将来の収入を予測して、資産形成の道筋を立てよう

なぜ将来の収入を予測するのか

収入のベースが不安定だと、どれだけ節約しても資産形成が計画通り進みません。逆に収入の見通しが立つと、住宅ローンや長期投資の意思決定がしやすくなります。将来収入の予測は、人生設計と資産計画の土台です。

まずは「現在の資産」を正しく把握する

以下を一覧化してみましょう（できればスプレッドシートに整理）：

• 預貯金（普通・定期）
• 投資（株式、投資信託、iDeCo、NISA など）
• 保険（解約返戻金・保障内容）
• 年金・退職金の見込み
• 不動産・車・その他換金可能な資産
• 負債（住宅ローン・カードローン等）

ポイント：資産を「流動資産」「長期保有」「負債」に分けて可視化すると、貯蓄・投資の余裕が把握しやすくなります。

収入予測の目安となる要素

将来の給与を正確に当てることは難しいですが、次の指標を使うと「おおよその範囲」をつかめます。

1. 会社内のロールモデル（上司の給与）

同じ組織で数年先を行く上司の年収や昇給の履歴は、ロールモデルになります。役職賞与や勤続年数を観察しましょう。

2. 業界の水準と成長性

業界が成長傾向にあるか、賃金が伸びているかによって昇給・ボーナスの期待値が変わります。業界の景気指標や求人の賃金水準をチェックしましょう。

3. 職種別の給与レンジ・スキルの重要性

同じ会社でも職種により給与の伸びは異なります。スキルアップや資格で昇給が見込めるかを評価してください。

シナリオ別に考える（例）

複数シナリオで検討するとリスクに強い計画が立てられます。例：

• 楽観シナリオ：今後5年で収入＋10%／昇進1回／投資リターン年率3〜5%
• 標準シナリオ：収入横ばい〜微増（年＋1〜3%）／副業・スキルアップで徐々に底上げ
• 悲観シナリオ：収入変化なし〜減少／ボーナス減・業績悪化の可能性あり

各シナリオ毎に「毎月の貯蓄額」「投資に回せる額」「緊急予備（生活防衛資金）」を算出してみましょう。

「どの程度のリスクを許容できるか」を判断する

収入の安定性が高ければリスク資産（株式等）に多めに振れる可能性があり、安定性が低ければ安全資産の比率を上げるべきです。判断材料：

• 生活防衛資金（生活費の3〜12ヶ月分）
• 家族構成・扶養の有無
• 負債の有無（住宅ローンなど）
• リターン期待と精神的耐性

実務的なステップ（今日からできること）

1. 資産・負債の一覧を作る（スプレッドシート推奨）
2. 過去3年の給与明細・ボーナス推移をチェック
3. 上司や同僚のキャリアパスを参考に将来のレンジを推定
4. 複数シナリオを作り、それぞれの月次貯蓄目標を決める
5. 緊急予備資金を確保してから投資を始める

まとめ：計画は「見える化」と「シナリオ」で強くなる

未来の収入予測は資産形成の出発点です。現在の資産を正しく把握し、会社・業界・職種の観点から複数のシナリオを作ることで、無理のない貯蓄・投資計画が立てられます。重要なのは「自分が納得できる数字」を基に行動することです。